Donde conviene poner tus pesos: plazo fijo, billetera virtual o fondo comun

Las tres opciones principales

Si tenes pesos y queres que no pierdan valor, las tres opciones mas accesibles en Argentina son: el plazo fijo bancario, la cuenta remunerada de una billetera virtual, y el fondo comun de inversion (FCI) de tipo money market. Cada una tiene ventajas y limitaciones distintas.

Plazo fijo tradicional

• Rendimiento: tasa fija pactada al momento de constituirlo. Los bancos digitales suelen ofrecer tasas mas altas que los tradicionales.
• Liquidez: baja. El dinero queda inmovilizado hasta el vencimiento (minimo 30 dias). No podes usarlo antes salvo que sea precancelable.
• Riesgo: bajo. Los depositos estan garantizados por SEDESA hasta el monto vigente.
• Monto minimo: generalmente $1.000 en la mayoria de los bancos.

Compara las tasas de todos los bancos en la tabla de plazos fijos.

Cuenta remunerada (billetera virtual)

• Rendimiento: las billeteras virtuales (Uala, Naranja X, Brubank, Mercado Pago, entre otras) ofrecen un rendimiento diario sobre el saldo disponible. Las tasas son competitivas pero generalmente menores a las de un plazo fijo.
• Liquidez: alta. Podes usar el dinero en cualquier momento sin penalidad. Los intereses se acreditan diariamente.
• Riesgo: depende de la estructura. Algunas billeteras invierten tu saldo en un FCI (como Mercado Pago), mientras que otras ofrecen una tasa fija como cuenta remunerada propia.
• Monto minimo: sin minimo en la mayoria de los casos.

Fondo comun de inversion (money market)

• Rendimiento: variable, se calcula diariamente segun el valor de la cuotaparte. Los fondos money market invierten en depositos bancarios, Lecaps y otros instrumentos de corto plazo.
• Liquidez: alta. La mayoria permite rescatar en el dia (T+0) o al dia siguiente (T+1).
• Riesgo: bajo pero no garantizado. A diferencia del plazo fijo, los FCI no estan cubiertos por SEDESA. Sin embargo, los money market son los fondos de menor riesgo.
• Monto minimo: desde $1 en muchas plataformas.

Comparacion lado a lado

Por rendimiento

Tipicamente: plazo fijo > FCI money market > cuenta remunerada. El plazo fijo rinde mas porque estas cediendo liquidez (tu dinero queda atado). Los FCI y billeteras rinden menos pero podes disponer del dinero cuando quieras.

Por liquidez

Cuenta remunerada = FCI money market >> plazo fijo. Si necesitas el dinero disponible para gastos diarios o imprevistos, el plazo fijo no es la mejor opcion.

Por seguridad

Plazo fijo (garantia SEDESA) > cuenta remunerada (depende de la entidad) > FCI (sin garantia estatal, pero regulado por CNV).

Estrategia combinada

No es necesario elegir una sola opcion. Una estrategia comun es:

1. Gastos corrientes: mantener en la billetera virtual el dinero que necesitas para el dia a dia. Asi genera rendimiento mientras lo usas.
2. Fondo de emergencia: en un FCI money market con rescate inmediato. Disponible al instante pero rindiendo mas que una caja de ahorro comun.
3. Ahorro a mediano plazo: en plazo fijo a 30 o 90 dias, donde la tasa es mas alta. Si no vas a necesitar esa plata, aprovechas el mayor rendimiento.

Donde comparar

Podes comparar las tasas de plazos fijos de todos los bancos en la tabla de plazos fijos, y simular cuanto ganarias con un monto especifico en el simulador. Para saber cuanto necesitas para vivir de los intereses, proba la calculadora de vivir de intereses.